Юрист рассказал, как заемщикам защититься от произвола банков

Фото: news.myseldon.com

Практикующий юрист, наш постоянный эксперт Алексей Демидов рассказал о типичных случаях  нарушения прав клиентов кредитных учреждений и способа их защиты, ссылаясь на судебную практику.

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

При оформлении потребительского кредита банки часто активно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья или от потери работы. Клиентам могут угрожать повышением процентной ставки или даже отказом в выдаче кредита в случае отказа от страховки. Такое навязывание страховых услуг незаконно и нарушает права заемщиков.

Права заемщиков защищены следующими нормативными актами:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Статья 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Часть 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Если при получении кредита Вам навязали страховые услуги, Вы можете вернуть деньги в течение 14 дней после подписания договора страхования или после досрочного погашения кредита. Более подробно об этом читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки». В случае нарушения прав обращайтесь в Общество защиты прав потребителей, направляйте жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Рассмотрим примеры из судебной практики:

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;

Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;

Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Фото: пресс-служба ПАО КБ «Центр-инвест»

Навязывание дополнительных услуг

Клиентам нередко навязывают не только страховые услуги, но и другие необязательные услуги. Например, может возникнуть необходимость оплачивать СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета, хотя клиент изначально пришел в банк за кредитом.

Применимы следующие положения:

Часть 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;

Нормативно-правовые акты, относящиеся к предоставляемым дополнительным услугам.

Доказывать отсутствие желания клиента использовать дополнительные услуги может быть сложно. Необходимо обратиться в суд и запросить банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте. Обращение в Федеральную антимонопольную службу также может быть эффективным способом защиты прав. Дополнительно можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Важно отметить, что с 2 июля 2022 года вступили в силу изменения в Закон о потребительском кредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые правила дают заемщику право отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с момента согласия на ее предоставление. В случае отказа должны быть возвращены уплаченные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Примеры судебной практики:

Апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;

Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Условие о праве банка на односторонние изменения условий кредитования

Законодательство не предоставляет банкам права в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Изменения в договоре возможны только по соглашению сторон или через суд.

Примеры нарушений включают:

Право банка на изменение набора операций и услуг по кредитной карте;

Аннулирование, блокировка или приостановление использования кредитной карты;

Изменение очередности погашения задолженности по кредиту (вопреки статье 319 Гражданского кодекса РФ);

Изменение услуг мобильного и интернет-банкинга без предварительного уведомления клиента.

Применимы следующие статьи:

Статья 310, пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ;

Часть 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В таких ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными условия договора, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять тарифы и услуги.

Рассмотрим примеры:

Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;

Апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

 

Фото: onlinevologda.ru

Условие о списании суммы долга с любых счетов заемщика

Банк может включить в договор условие, позволяющее списывать средства с любых счетов заемщика в случае неоплаты кредита, что является незаконным.

Применимы следующие нормы:

Пункт 1 статьи 845, статья 854 Гражданского кодекса РФ;

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Статья 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Часть 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Для защиты прав следует обращаться в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор, Центральный банк РФ или в суд.

Примеры:

Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита только в безналичной или наличной форме

Указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной или только в наличной форме является нарушением законодательства.

Применимы следующие нормы:

Статья 861 Гражданского кодекса РФ;

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Статья 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

Для защиты прав можно обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

Примеры:

Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;

Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Фото: life.ru

Условие об  «автоматическом» получении почтового отправления

Заемщики часто пренебрегают проверкой почтовой корреспонденции, поэтому банки могут включать в договор положения, согласно которым уведомление считается полученным заемщиком после определенного времени (например, 15 или 30 дней с момента отправки). Однако такое условие незаконно.

Согласно Федеральному закону от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» и «Правилам оказания услуг почтовой связи», утвержденным Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, банки не могут считать уведомление полученным до фактического получения заемщиком.

Для оспаривания данного условия можно обратиться в суд с требованием признать его недействительным. Также возможно обратиться в Общество защиты прав потребителей или в прокуратуру для проведения проверки.

Примеры судебных решений: апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019 и постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Отсутствие информации о цене банковской услуги

Банки обязаны предоставлять полную информацию о своих услугах, включая основные характеристики, условия приобретения и цену в рублях. Отсутствие указания цены в кредитном договоре является нарушением прав заемщика.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о цене услуги должна быть предоставлена.

Для защиты прав следует обратиться в Общество защиты прав потребителей, подать жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Судебные акты по данной теме включают постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Разглашение банковской тайны и персональных данных клиентов

Фото: Pinterest

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны и персональных данных клиентов. Информацию можно раскрывать только по запросу прокуратуры, суда или других уполномоченных органов в рамках закона.

В соответствии с ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьями 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ, разглашение персональных данных запрещено.

В случае нарушения клиент может обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор или суд для привлечения виновных к ответственности.

Примеры судебных актов: определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18, решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860 и постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015.

Как клиенту банка избежать нарушения прав?

Для защиты своих прав необходимо быть осведомленным о них и о возможных нарушениях. Важно внимательно изучать все условия договора и обращаться за разъяснениями к сотрудникам банка. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом. В случае сомнений в правомерности требований можно обратиться в соответствующие органы или организации для защиты своих интересов.