Изменения на ипотечном рынке: стоит ли доплачивать за снижение ставки по ипотеке

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В условиях масштабных изменений на ипотечном рынке, российские банки предлагают заемщикам все больше вариантов для снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. Эта тенденция набирает обороты с июля 2022 года, когда завершилась программа льготной ипотеки под 8%, а ключевая ставка ЦБ РФ достигла 18%.

Опция снижения ставки за счет единовременной комиссии не нова для российского рынка — она существует с 2015 года. Однако прежде она была доступна лишь в нескольких банках, таких как «Дельта Кредит». Но с развитием государственных ипотечных программ, банки отказались от этого инструмента. Ситуация изменилась в 2022 году, когда ключевая ставка ЦБ взлетела до 20%, вынудив кредиторов вернуть плату за снижение ставки в свои тарифные сетки.

Настоящий ренессанс этого продукта произошел летом 2022 года. После завершения программы льготной ипотеки на новостройки, ужесточения условий семейной ипотеки и исключения Москвы и Санкт-Петербурга из IT-ипотеки, а также повышения ключевой ставки до 18%, средние ставки по ипотеке подскочили до психологической отметки в 20% годовых. Это создало благоприятную почву для активного предложения банками разовых комиссий за снижение рыночной ставки.

Сейчас такая опция в том или ином виде есть практически у всех крупных игроков ипотечного рынка: Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Совкомбанка, банка «Дом.РФ» и других. Условия предложений весьма вариативны — можно купить дисконт в размере от 0,01 п.п. до 10 п.п. на весь срок кредита или на несколько лет. Размер комиссии может достигать 29-39% от суммы кредита.

Для покупателей недвижимости эта опция также представляет интерес, особенно при покупке на вторичном рынке. Она рассматривается ими как альтернатива льготной ипотеке. Однако эксперты расходятся во мнениях о ее выгоде. С одной стороны, она позволяет снизить ежемесячные платежи на первые годы. Но в долгосрочной перспективе, при возможном снижении ключевой ставки, рефинансирование кредита станет невыгодным из-за уже оплаченной комиссии.

Банк России ранее критиковал практику субсидирования ставок застройщиками, видя в этом риски удорожания жилья для конечного покупателя. Регулятор намерен запретить взимание таких комиссий, которые увеличивают цену квартиры и сумму ипотечного кредита. Однако банкиры не согласны с этой оценкой, утверждая, что дополнительных рисков такие схемы не несут.

Таким образом, новая реальность ипотечного рынка вынуждает банки предлагать заемщикам все больше вариантов снижения процентных ставок, включая платные опции. Это создает определенные сложности для потребителей при выборе оптимального решения, требуя тщательного анализа долгосрочных последствий.